借金の返済方法には様々な種類やコツがありますが、結論から言うと「法的手続きと債務整理」が最も賢い方法です。
他の方法がうまくいかなくても、法的手続きと債務整理は常に債務問題を解決することができます。債務整理で減らせるかどうかは、借金減額診断で簡単に調べる事ができますが、実際にするかどうかを決める前に、借金減額シミュレーターのデメリットを必ず確認しましょう。
「借金の相談はどこにすればいいの？」「無料で相談できるところはありますか？」「新型コロナウイルスの影響で収入が減り、借金の返済が難しくなりました。」
借金問題でお困りの方は多いと思います。
この記事では、借金相談を無料で受け付けている公的機関をご紹介します。
借金を繰り返さないための救済制度や、弁護士や司法書士などの専門家に依頼するメリットも紹介します。
借金問題を解決する窓口はたくさんあります。
この記事の終わりまでに、自分に合ったものを見つけることができるはずです。
借金返済の法定救済システムや制度
問題なく借金を返済できたはずが、急病や失業で返済不能になることもあります。
支払い期日が迫っているが、支払いの目処が立たない。
家族や仕事に内緒で何とか借金を完済したい。
中には、亡くなった親族からの借金を相続したり、他人の借金を保証人として背負わなければならず、借金の返済に困っている人もいます。
生活費、株やFXへの投資、事業資金、冠婚葬祭費、ギャンブル、男女交際費、浪費…
借金の返済に悩む人には、さまざまな理由があります。
もちろん、契約通りに戻れるのが一番良いと判断されています。
しかし、この国には、借金を返済できず経済的に困っている人のための適切な救済制度があることをご存知ですか?
借金返済方法 おすすめの返済方法は債務整理
救済制度は「法的手続き・債務整理」というスマートな借金返済方法です。
借金の返済に困っていても、法的手続きと聞くと不安になる方も多いと思いますが、あまり心配する必要はありません。
実際、訴訟手続きを開始した人に直接請求することは禁止されています。
つまり、借金返済の要求から解放されます！
債務整理をすれば金融会社からの請求はなくなるので、もっと早くやればよかったと言う人がほとんどです。
家族や周りの人に知られずに借金を完済したいなら、金融会社からの督促を早めに止めることが大切です！
借金の返済方法に困ったときの債務整理のタイプ
債務整理の法的手続きには、「自己破産」「任意整理」「特定あっせん」「個人再生」があります。
これらの法的手続きを総称して「債務整理」と呼んでいます。
それぞれの債務整理方法について、以下にまとめました。
借金返済問題を解決するためには、弁護士に相談してどの方法が適切かを判断する必要があるので、大まかな概要だけ理解できれば大丈夫です。
任意整理
返済額を減額することで、借金を返済できるようになったときに行うのは恣意的な取り決めです。
任意整理は、債権者（借り手）ごとに借金について交渉する必要があるため、非常に煩雑な方法です。
この特徴は次のとおりです。
場合によっては返済額だけでなく、借金の元本も減額できる
長期間高金利で借りていた場合、金利が戻ってくることがあります（過払い金の返還）。
将来のローンの利息も減額または免除される場合があります。
返済計画に基づく債権者との和解契約の締結が重要です。
個人再生による債務整理
銀行などの金融機関から住宅ローンを借りていて、家を手放したくないという方は、個人再生がお勧めです。
自己破産により所有していた財産を競売や任意売却により手放す必要があるため、救済措置として制定された民事再生法という法律における手続きの一つで、比較的新しい方法です。 .
個人再生を申請するには、弁護士に再生計画を作成してもらう必要があります。
個人再生の特徴は次のとおりです。
住宅ローンをお持ちの方へも適用されます。自宅を処分せずに手続きができる、将来的に一定の収入が見込めること、大幅な (最大 90%) 債務削減が可能
自己破産による債務整理
借金を完済できなくなった場合の唯一の方法は自己破産です。
自己破産と聞くと、あまり良いイメージがないかもしれません。
しかし、すべての借金を帳消しにできる最後の手段です。
本当にどうしようもないのなら、自己破産しかありません。
以下、自己破産の特徴です。
免責されると、すべての借金が帳消しになります
不動産や金融資産などの財産を処分する必要がある
手続き中は、会社役員になれないなどの資格制限があります。
資産を保有していない場合は手続き期間が短い（一斉廃止）
●副業で収入アップ
サラリーマンやOLなどの正社員が借金返済のために副業をするなら、純利益がおすすめです。
副業が自由化されても、すべての企業が前向きというわけではありません。
まとめローンで返済をまとめる
まとめローンとは、複数の借金をまとめて返済できる金融商品です。
まとめで月々の支払いを抑えることができます。
銀行系まとめローンなら金利が安いので一石二鳥ですが、審査が厳しいのが難点。
借金の返済が滞っている人は利用できない可能性が高いと思います。
借金返済アプリはダメ
スマホの普及で、アプリを使ったスマートな借金返済方法を探している人もいます。
App Store からいくつかの異なるものをインストールして使用しようとしましたが、正直なところ、役に立ちません。
借金返済アプリのほとんどは家計簿アプリと利息計算アプリです。
スマホをいじって返すくらいの金額なら誰も苦労しないと思います。
借金相談無料の公的機関（24時間受付）
借金相談におすすめの公的機関と特徴を紹介！
借金相談を受け付ける公的機関からチェックしよう！
金融庁
金融庁は、地方の事務を委託している地方財務局で複数の債務相談を行っています。
金融庁よりも「財務局」の方が知名度が高いかもしれません。
多重債務者対策本部、日本弁護士連合会、日本司法書士会連合会、日本司法支援センター（法テラス）の共催で、無料相談会を全国各地で定期的に開催しています。
市役所
市役所・区役所・町役場では、地域住民の悩みをいつでも相談できます。
借金問題の相談窓口もあり、必要に応じて事前予約で専門家に相談したり、無料相談会の案内を受けたりできます。
各自治体では、弁護士や司法書士による無料相談を週1～2回程度行っています。
無料相談時間はお一人様約30分と少し短めです。
しかし、経験豊富な専門家があなたの借金問題を解決する方法について具体的なアドバイスをしてくれるので、何をする必要があるかは明確なはずです。
また、借金の原因が生活困窮の場合は、生活保護について社会福祉協議会等に相談することができます。
住まいの市区町村役場に相談すれば、あらゆる面からサポートしてくれます。
法テラス
法テラス（日本司法支援センター）は、2006年に日本政府が設立した独立行政法人です。
1回30分、3回まで無料法律相談が受けられます。
ちなみに、専門家に依頼する費用が払えない場合は、法テラスで一時的に費用を負担することもできます。
ただし、法テラスを利用するには収入や資産など一定の条件があります。
募集要項を満たしているかどうか、事前にご確認ください。
都道府県弁護士会
弁護士は必ず各都道府県の弁護士会に所属しています（東京都は3つ）。
全国に「法律相談センター」を設置し、定期的に無料相談会を開催しています。
弁護士会では、電話での法律相談も受け付けており、債務整理（借金問題）の相談を1回無料で受け付けています。※各地域の弁護士会により料金が異なりますので、お住まいの弁護士会のホームページを確認ください。
電話相談は平日のみの場合もありますので、日中仕事が忙しくて時間のない方はオンライン相談を利用するとよいでしょう。
都道府県司法書士会
司法書士は、弁護士と同様に各都道府県の司法書士会に所属しています。
全国に司法書士総合相談センターを設置し、無料相談会を定期的に開催しています。 ※各地域の司法書士相談センターによって費用が異なりますので、住まいの地域の司法書士会のホームページをご確認ください。
現在、新型コロナウイルスの感染拡大防止のため、オンラインや電話での相談のみとなっているところもありますので、相談方法を確認しておきましょう。
全国銀行協会「カードローン相談・苦情窓口」
銀行が加盟する全国銀行協会は、借金の返済に困っている人のための「相談窓口」を提供している。
主に住宅ローンやカードローンなどの個人ローンの返済に関するご相談を承っております。
現在、東京と大阪でカウンセリングサービスを提供しており、プロのカウンセラーや銀行業務に精通したカウンセラーが解決策をアドバイスします。
必要に応じて、法テラスなど他の専門機関をご紹介いたします。
また、銀行とトラブルが発生した場合の紛争解決手段として、斡旋も行っています。
日本信用相談協会「多重債務ホットライン」
日本信用相談協会は、多重債務に陥った方に公平・中立な相談を行う団体です。
お電話でご予約の上、対面でのご相談も可能で、当日は法律相談員やファイナンシャルアドバイザーが対応方法をアドバイスいたします。
カウンセリングは通常複数回行いますが、相談料・任意整理料は完全無料です。
また、借り手との交渉や手続きも協会が行います。
※「任意整理」とは、自分の返済能力に応じた返済計画を立て、多額の借金の完済を目指す方法です。
日本貸金業協会 | 貸金相談・紛争解決センター
貸金業が加盟する貸金業協会には、「貸金業の相談・紛争解決センター」があります。
この借金相談では、複数の借金や借金問題について相談することが可能です。
また、回収方法が貸金業法に違反している場合など、貸金業者に対する苦情も受け付けています。
警察
借金のうち、ヤミ金融などで被害に遭われた方は、警察への相談もご検討ください。
ちなみに、借金自体は民事不介入なので、警察による解決は期待できません。
しかし、ヤミ金融は投資法違反や貸金業法違反の罪に該当するため、警察に相談することで早期解決の可能性があります。
国民生活センター「消費者ホットライン188」
独立行政法人国民生活センターは、商品やサービスなどの消費生活に関する苦情や相談を受け付ける機関です。
借金の返済方法を相談するよりも、借り手のトラブルが起きたときの相談先としておすすめです。
「消費者ホットライン188」は、消費者がいつでも相談できるよう、土日も相談可能です。
あなたの状況に応じてカウンセラーを選択してください。
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借金問題を公的機関に相談する理由とメリット
文書に手書きで署名する
借金の返済が困難になった場合は、早めに公的機関の無料相談を利用したほうがよいでしょう。
窓口によっては、相談を受けるだけでなく、その後専門家に繋げられるなどのメリットがあります。
精神の安定につながる、早期解決の手がかりを見つける、自分では調べられないシステムを教えてくれる、借金ゼロの可能性
精神の安定につながる
収入の減少や失業など、何らかの理由で借金を返済できなくなった場合。
毎日、金貸しから督促の電話がかかってきて、自宅に督促状が届きます。
「借金を返したいのですが、お金がありません。」「催促に怯えて毎日を過ごすのはつらい」のは、金銭的にも精神的にも大変です。
公的機関の無料相談を利用すれば、現状を打破するためのアドバイスを受けることができます。
経験豊富なプロにお話を聞いていただくことで、気持ちが落ち着き、今後の対策に向けて動き出すことができるはずです。
早期解決の手がかりを見つける
「いつまで経っても返済は終わらない」「返済のことなど考えられないほど、返済でいっぱいです。」
毎月の支払いに追われていると、焦りを感じるだけで、借金という根本的な問題を解決するための行動を起こすことは難しくなります。
しかし、第三者から冷静な意見を聞くことで問題を整理することができ、結果としてどのような行動をとるべきかの論理的根拠を作ることができます。
自分では調べられないシステムを教えてくれる
後述するように、経済的に困窮している場合や、精神的な要因で借金問題から抜け出せない場合は、公的支援制度を受けることができます。
借金の返済方法のほか、借金を繰り返さないためのサポート体制なども教えていただけると助かります。
借金の相談に応じてくれる制度の存在を知ることができます。
借金はゼロにできる
長期間にわたってお金を借りていると、貸し手に利息を払いすぎてしまう（過払い）場合があります。
過払い金がある場合は、過払い金を使って借金を返済することができます。
過払い金を請求することで借金がなくなり、場合によってはお金が戻ってくることもあります。
まとめ
借金返済計画！効率的かつ適切に完済する賢い方法があります。
適切な計画は、効率的でスマートな債務返済の鍵です。
注文を間違えると支払い期間が延びてしまい、最後の手段として倒産したときに不利になります。
賢い借金返済計画は、以下の順番でやればデメリットがほとんどありません。